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Regimen legal actual de sanciones para libradores de cheques comunes o de pago diferido rechazados por falta de fondos de registracion o por defectos formales. Por. Dra.- Graciela Pologna. VOLVER AL INDICE

PONENCIA: Para evitar la anarquía y discrecionalidad de los bancos resulta imprescindible que el B.C.R.A. regule en forma inmediata todo lo atinente al cálculo, percepción y transferencia del importe de las multas que deben aplicar la entidades financieras , precise el régimen de información de los rechazos e inhabilitación y rehabilitación de libradores y/o titulares de cuentas corrientes del sector privado por libramiento de cheques rechazados conforme con lo prescripto por el art. 1° de la ley 25730 y el concepto de rechazos por motivos formales , como asimismo, el régimen de sanciones específicas a aplicar a los bancos por incumplimiento con la ley citada. Todo en virtud de su poder de policía y la expresa delegación que le efectúa el Decreto 1085/2003 en sus considerandos y arts. 2°, 4° y 5°.


1.- ANTECEDENTES -REGIMEN LEGAL ACTUAL:

Como lo manifestáramos en el encuentro de institutos de Bahía Blanca de junio de 2003, la ley 25.730 puso en vigencia un sistema de aplicación de sanciones al librador de cheques -comunes o diferidos- rechazados por falta de fondos o sin autorización para girar en descubierto, por falta de registración o por defectos formales.- Estas sanciones, previstas en el art.1º de la ley citada, consisten en: a)multa equivalente al 4 % del valor del cheque, con un mínimo de $ 100.- y un máximo de $ 50.000.- y b)para el caso de que la multa no sea satisfecha por el librador dentro de los 30 días del rechazo, se producirá, además, el cierre de su cuenta corriente e inhabilitación.-
Esta ley sancionada el 01/03/2003, promulgada el 20/03/2003 y publicada en el Boletín Oficial el 21/03/2003 fue aplicada por los bancos, a pesar de no hallarse reglamentada hasta la sanción del Decreto 1085 del 19 de noviembre de 2003. Este decreto fue publicado el 21/11/2003, y, conforme su art. 6°:" Los incumplimientos previstos en la Ley 25730 y las sanciones allí dispuestas regirán luego de transcurridos TREINTA (30) días hábiles contados desde la publicación del presente decreto en el Boletín Oficial, consecuentemente, la ley 25730 y su reglamentación se encuentran plenamente vigentes desde el 8 de enero de 2004.Es importante recordar que la Ley de Competitividad nro.25.413, vigente, derogó la parte final del art.2 de la LCh (multas por defectos formales), los párrafos 2º al 5º del art. 62 de la L.Ch (sanción pecuniaria al Banco girado por falta de comunicación del rechazo pertinente al deudor, al presentante y al BCRA; multas al librador por rechazos de cheques sin fondos o por rechazos a la registración y multas a los bancos que no procedían al cierre de la cuenta corriente); además, la segunda parte del mencionado art.10, suprimió el régimen de inhabilitaciones.- A su vez, el art. 8 de la Ley citada modificó el inciso 1) del art. 66 de la L.Ch., limitando la facultad reglamentaria del BCRA a las condiciones y requisitos de funcionamiento de las cuentas corrientes, y reservando para cada entidad la facultad de pactar con el cuentacorrentista las condiciones de apertura y causales de cierre en los contratos respectivos.- Así es que actualmente cada entidad cuenta con un manual operativo propio, a los efectos de dicha reglamentación., el que en la mayoría de los casos carece de publicidad para el cuenta correntista o éste cuenta con una información parcial, en franca violación con la ley 24240, como consumidor bancario.
En concordancia con la ley 25.413, la Com."A" 3244 creó la Central de Cheques Rechazados que difiere totalmente de la anterior Base de Datos de Cuentacorrentistas Inhabilitados, ya que su finalidad es sólo informativa sin restringir la capacidad operativa del cuentacorrentista dentro del sistema financiero.-
También la Com. "A" 3244 en la regla 8.3. establece un sistema de cancelación de cheques rechazados que prevee la posibilidad de acreditar el pago del mismo, aún cuando no se halle el tenedor del cheque.-Esto resulta importante, teniendo en cuenta lo prescripto por el segundo párrafo del art. 1° de la ley 25730 (reducción de la multa aplicable en un 50% cuando el cheque es abonado dentro de los 30 días del rechazo) y lo normado por el art. 3° del Decreto reglamentario N°1085 (la reducción también se aplica al importe mínimo previsto de $100).-
Actualmente la ley 25730 regula el régimen de sanciones que se aplican al librador y/o titular de cuenta corrientes del sector privado por rechazo de cheques mediando las causales descriptas en el art. 1° y considerandos y arts. 1° al 5° del Decreto 1085, reimplantando las multas e inhabilitaciones. Este decreto deja grandes lagunas en la operatoria que deberá llenar el B.C.R.A. por delegación expresa del mismo. Concretamente expresa en sus considerandos: "…es preciso definir el marco regulatorio general en cuanto al momento en que se concretará la inhabilitación, los plazos durante los que deberá mantenerse según se abone o no la multa una vez vencido el término de TREINTA (30) días establecido por la ley 25730, los responsables alcanzados por tal limitación y el tratamiento a aplicar a las entidades financieras que no cumplan que crea la ley que se reglamenta. Que atento la especificidad del tema, cabe ampliar las facultades conferidas por el Decreto n° 1277/03 al B.C.R.A.- que por otra parte tiene intervención en la administración de la información sobre rechazos conforme a lo previsto por el Artículo 2° de la ley 25730 - asignándole atribuciones para complementar la reglamentación en sus aspectos operativos". Y el art. 5°, sustituye el art. 22 del Decreto 1277/03 por el siguiente: "El B.C.R.A. queda facultado para dictar las disposiciones complementarias para preceder al cierre de cuentas por falta de pago de las multas establecidas en la ley 25730; para implementar el procedimiento de su cálculo, percepción y transferencia a los que deberán ajustarse las entidades financieras; para administrar la base de datos de las personas inhabilitadas para operar con cuentas corrientes por falta de pago de las multas; y para dictar toda otra norma reglamentaria que resulte necesaria para la aplicación del régimen establecido por la Ley 25730".- El Decreto 1277 de mayo del 2003 dispone que de los fondos provenientes de la aplicación del sistema de multas serán destinados al financiamiento de programas y proyectos a favor de personas con discapacidad (art. 1°) y su administración (arts. 2° y siguientes).-

2.-RESUMEN DE LA OPERATORIA ACTUAL: a) Las sanciones de multas, cierre de cuenta e inhabilitaciones se aplican a las personas físicas o jurídicas y - según corresponda- a los titulares de cuentas sólo del sector privado (art. 2° del D.1085), aclarando expresamente en el art. 1° "in fine" que no se encuentran comprendidas las cuentas corrientes del sector público, con fundamento en el objetivo que emana de la ley (considerando del decreto); b)producido el rechazo , comienza a computarse el plazo de 30 días ( que considero que son corridos conforme lo prescripto por el art.27 del C.Civil y el espíritu del decreto en análisis que sólo en el art. 6° -comienzo de la vigencia de la ley 25730- aclara que deberán computarse 30 días hábiles, en todos los otros supuestos que contempla plazos no efectúa dicha aclaración.) para abonar la multa impuesta, la que será reducida en un 50% si el cheque motivo de la sanción es cancelado por el librador dentro del plazo mencionado y es obligación del banco debitarla de la cuenta corriente respectiva (art.1° ley 25730 y 2° del decreto 1085), c)transcurrido el plazo referido en el inciso b), en caso de que la multa permanezca impaga, es obligación del banco proceder al cierre de la cuenta corrientes del librador y/ titular y a comunicar al B.C.R.A., al librador y al tenedor, conforme arts. 1° y 2° de la ley ); d) La falta de pago de la multa en el plazo legal ocasionará la inhabilitación del librador y/o titular (art. 1° de la ley), sanción que perdurará por el plazo de 24 meses si la multa no es oblada . Esta sanción cesará antes del plazo máximo señalado si el librador la abona, lo que se producirá en cualquier momento, a los 30 días contados a partir de la comprobación de dicha cancelación. (art. 2° del decreto 1085). Por lo expuesto, sólo resulta causal de inhabilitación la falta de pago de la multa y la rehabilitación del cuenta correntista opera al vencer el plazo de 24 meses o por el pago de la misma.; e) La verificación del cumplimiento de la ley por parte de las entidades financieras corre por cuenta del B.C.R.A., prescribiendo el art. 4° del decreto 1085 de manera muy imprecisa que el incumplimiento las hará pasibles de las sanciones previstas por la ley de Entidades Financieras., aclarando en los considerandos que el banco central deberá reglamentar el tratamiento que se le dará a las entidades financieras incumplidoras.; f) el art. 1° de la ley 25730 se aplica , reitero ante el rechazo de cheque comunes o de pago diferido por falta de fondos, registración a defectos formales. Aclarando en el art. 1° del decreto 1085 que defectos formales se considerarán las situaciones definidas en la reglamentación del B.C.R.A.-

3.-ALGUNOS SERIOS INTERROGANTES QUE AMERITAN LA INMEDIATA REGLAMENTACION COMPLEMENTARIA POR EL B.C.R.A.:
a) El art. 1° de la ley 25730 establece una multa equivalente al 4% del valor del cheque, con un mínimo ($100) y uno máximo ($50.000). En la práctica los bancos aplican una multa de $l00 en forma uniforme, pero, dentro del porcentual estarían facultados a fijar cualquier importe entre el mínimo y el máximo en forma discrecional, originando los naturales conflictos que de ello pueden derivarse, sobretodo teniendo en cuenta que su falta de pago es la única causal de inhabilitación.-
c) La elevación de los importes por sobre el importe mínimo no sería moralizante atarlo con la reincidencia en los rechazos?
d) No existe actualmente un mecanismo operativo claro para proceder a la rehabilitación.-
e) Continúa el error con respecto a la descripción de los llamados defectos formales al remitirse el decreto 1085 a la reglamentación del B.C.R.A puntos 6.1.2.1 al 6.1.2.6, lo que será motivo de la promoción de innumerables pleitos por la vía de la acción de revisión del art. 64 de la L.CH. Esta acción, al reimplantarse el sistema de sanciones, cobra plena operatividad.-
f) En caso de incumplimiento de la entidades financieras con su deber de información o de aplicación de las sanciones, no debería volverse al sistema de sanciones pecuniarias que establecía la ley 24452 antes de la reforma por la ley 25413? y establecer que sus importes sean a favor del perjudicado por la omisión?
h) Por último me pregunto: los cuentacorrentitas sancionados antes del 8 de enero de 2004(conforme art. 6° del decreto 1085), que se les debitaron las multas por aplicación del art. 1°de la ley 25730, no podrían pedir su reintegro?


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